Dématérialisation : Souhaitable pour certains, craint par d'autres

Désargentation

Désirable pour certains, Provoquant pour d'autres.

«Il serait préférable de cibler des actions basées sur des choix personnels fondés sur des considérations de rentabilité sans aucune suggestion antidémocratique visant à contrôler la vie des gens.» La macroéconomie de la désargentation, Document de travail du FMI par Alexei Kireyev

Nous payons en espèces.

L'idée de payer avec un bout de papier plutôt qu'avec une pièce de métal qui a sa propre valeur est très ancienne, elle est probablement apparue en Chine au VIIe siècle. Mais l'invention du billet de banque moderne, tel que nous le connaissons aujourd'hui, remonte au XVIIe siècle et est attribuée à la Suède. Quatre siècles plus tard, ce même pays pourrait être sur le point de les éliminer complètement, et avec eux, le concept même de monnaie physique.

Quant aux Tunisiens, ils aiment l'argent liquide. Pour mieux analyser l'évolution de la circulation fiduciaire et le comportement des agents économiques à l'égard de l'argent liquide en Tunisie, ce ratio a considérablement évolué, passant en moyenne de 8,8% ou 8,2% sur la période 2005-2010 à 10,4% ou 10,1% après 2011, alors qu'il était de 8% ou 7,7% pendant la période 2000-2004. Il convient de noter que le comportement des billets de banque et des pièces en circulation (BMC) a connu deux variations exceptionnelles: la première en 2011, où le BMC a enregistré en moyenne une croissance très significative de 1,231 MDT, représentant une augmentation de 22,4% par rapport à 2010, suite aux répercussions de la révolution et à l'environnement d'instabilité et d'incertitude qui a caractérisé la période post-révolutionnaire, et la seconde, en 2013, marquée par une baisse de 253 MDT, reflétant une diminution de 3,4% par rapport à 2012, suite à la décision de la Banque centrale de Tunisie de modifier certaines dénominations de billets de banque.

Cela signifie que la circulation de l'argent liquide augmente plus rapidement que le PIB nominal, reflétant probablement un changement dans le comportement des agents économiques et faisant clairement apparaître une préférence pour l'utilisation de l'argent liquide.

Que pouvez-vous faire avec votre monnaie?

Le volume des transactions en espèces est très difficile à déterminer, principalement en raison de son anonymat. Selon les estimations, dans 20 pays de l'UE, les règlements en espèces représentent plus de 50% de l'ensemble des transactions de paiement et varient considérablement d'un État membre à l'autre. Dans des pays comme la Grèce, la Bulgarie et la Roumanie, les ménages paient presque exclusivement en espèces. Au Danemark et en Suède, les cartes sont les plus utilisées, alors qu'au Luxembourg, les achats en ligne sont les plus répandus.

Aujourd'hui, au nom de la lutte contre la corruption, l'enrichissement illicite et le terrorisme, plusieurs pays rêvent d'abolir l'argent liquide en adoptant plusieurs mesures.

Divers pays européens ont fixé des limites sur le montant autorisé pour payer en espèces comme mesure phare et la plus répandue.

Dans ce contexte, la pertinence des limites potentielles de paiement maximal en espèces pourrait également être explorée à travers le tableau ci-dessous résumant les limites de paiement en espèces dans 27 États membres de l'UE et en Tunisie.

Nous devons innover à nouveau.

Malgré l'existence de ces limites, l'argent liquide reste le moyen de paiement le plus accessible et dans certains États membres, il est profondément ancré dans l'image publique de la liberté individuelle. Un changement de politique est donc une question sensible qui affecterait tout le monde.

C'est pour cette raison que le moment est venu où les nations doivent, ou ont envisagé des mesures, certainement de nature fiscale, mais avec une dimension financière pure, y compris la sophistication financière.

Aujourd'hui, on parle de cryptomonnaie, d'argent électronique et pour ce qu'il en reste, nous changeons fondamentalement notre monnaie.

Quand votre téléphone devient votre compte bancaire

Les services d'argent mobile, un phénomène apparu il y a seulement quelques années, sont l'une des actions les plus cruciales contre le paiement en espèces. Aujourd'hui, plus que jamais, les pays doivent tirer parti du nombre croissant de téléphones mobiles dans les pays en développement et développés, et du potentiel de la plate-forme mobile pour répondre aux besoins des particuliers et des petites entreprises, gagne du terrain. 

«Argent Mobile»; Le terme monnaie électronique est utilisé ici au sens large pour désigner les sommes d'argent stockées dans les téléphones portables en utilisant comme identifiant la carte SIM du téléphone, plutôt qu'un numéro de compte comme dans la banque traditionnelle.

Ces sommes d'argent sont émises sous forme virtuelle par une entité (un opérateur de réseau mobile, en l'occurrence) et sont conservées dans un compte électronique sur la carte SIM du téléphone mobile, qui est également utilisé pour transmettre instantanément des ordres de transfert ou de paiement, alors que le contrepartie en espèces est conservée ailleurs, dans un endroit sûr, normalement dans une banque. L'utilisateur peut accéder au solde de son compte électronique depuis son téléphone portable, pour transmettre instantanément des ordres de transfert ou de paiement.

Les services d'argent mobile offrent de nouvelles opportunités pour garantir un meilleur accès aux services financiers dans le monde entier et au-delà. Contrairement aux fournisseurs de services bancaires et financiers traditionnels, les opérateurs de téléphonie ont investi massivement dans la création de réseaux de plus en plus étendus, qui pénètrent profondément dans des zones rurales auparavant marginalisées, pour pallier le manque d'inclusion financière et changer l'ordre des choses.

Les services d'argent mobile peuvent être divisés en trois grandes catégories:

a) Transferts: Une somme d'argent est transférée d'un utilisateur à un autre, généralement sans échange de biens ou de services. On parle également de transferts d'individu à individu (P2P) et ces transactions peuvent être nationales ou internationales;

b) Paiements: une somme d'argent est transférée d'un utilisateur à un autre et le transfert est associé à un échange de biens ou de services;

c) Services financiers: le portefeuille mobile de l'utilisateur peut être lié à un compte bancaire pour offrir l'ensemble complet des transactions (épargne et crédit, par exemple) que l'utilisateur pourrait normalement effectuer dans une agence bancaire.

La valeur totale des transactions en monnaie mobile en Afrique subsaharienne a atteint 19,9 milliards de dollars en 2017, en hausse de 14,4% par rapport à 2016, selon un rapport de l'Association mondiale des opérateurs mobiles (GSMA).

À l'échelle mondiale, l'industrie de l'argent mobile a traité 1 milliard de dollars par jour l'année dernière et a généré des revenus de plus de 2,4 milliards de dollars, en hausse de 34% par rapport à 2016. L'argent mobile est désormais disponible dans 90 pays du monde, où il existe un total de 690 millions de comptes enregistrés (+25% par rapport à 2016) selon la même source.

L'offre commence à s'installer dans les foyers, les familles et la culture. L'argent mobile pourrait réduire la corruption et l'évasion fiscale, car l'argent mobile est plus facilement traçable que l'argent liquide.

Aujourd'hui, l'offre présentée aux ménages limite les seuils de transactions, y compris:

• a) Le montant minimum ou maximum de chaque transaction;

• b) le montant maximum de transactions par jour (indépendamment du nombre de transactions);

• c) le montant maximum de transactions par mois (indépendamment du nombre de transactions);

• d) la valeur maximale du solde du compte d'argent électronique.

Et jour après jour, l'offre des entreprises viendra avec plus de flexibilité et moins de limites pour suivre tous les flux et transferts de fonds.

L'argent mobile rencontre certainement quelques défis. L'argent mobile ne peut pas fonctionner sans un signal téléphonique. Des problèmes de liquidité se sont déjà posés dans le passé. C'est-à-dire que les agents ont parfois du mal à convertir rapidement l'argent liquide en argent électronique ou vice versa. Les lois de chaque pays affectent également l'utilisation de l'argent mobile.

Et si votre monnaie devenait obsolète.

L'expérience la plus significative de l'histoire est celle de l'Inde. L'idée de la démonétisation des grosses coupures commençait à considérer que l'argent liquide vaut la corruption. L'Inde, comme de nombreux pays, même après avoir plafonné les retraits en espèces, le problème de l'omniprésence de l'argent liquide dans la vie quotidienne persiste. Il fallait donc oser. Oser changer radicalement, mettre en place «une frappe chirurgicale» contre la corruption et l'argent noir en retirant du jour au lendemain toute valeur des principaux billets de banque en circulation. Une initiative de démonétisation aussi révolutionnaire que risquée, ayant rendu obsolète plus de 86% de la valeur totale des billets de banque en circulation, alimentant l'essentiel des transactions commerciales dans une économie qui repose sur l'argent liquide et constitue souvent la seule source d'épargne pour les populations non bancarisées. On demandait aux ménages de venir échanger les anciens billets au guichet des banques contre de nouveaux.

Ces dépôts étaient surveillés par les autorités fiscales. Au-delà de 3 400 euros déposés, il faudra démontrer l'origine des fonds. En l'absence de preuves claires, cet argent sera considéré comme un revenu soustrait du système fiscal et sera taxé avec des pénalités supplémentaires de 200% - de quoi faire disparaître la plupart de l'argent.

Piano, piano en Tunisie.

Conformément à l'adage italien, les choses avancent lentement en Tunisie. Les Tunisiens préfèrent toujours payer en espèces.

À noter que la Banque centrale a lancé une stratégie nationale de promotion de l'inclusion financière visant à une meilleure allocation des ressources financières au profit de l'économie organisée en luttant contre les activités informelles et les pratiques financières illicites, à travers la réduction de l'argent liquide dans l'économie et le développement et la promotion des systèmes de paiement électronique et des moyens et de la finance numérique.

Cette stratégie a donné lieu à la création de quatre commissions dont l'entrée en activité reste redoutable. Elles sont les suivantes:

• Une commission pour optimiser les paiements électroniques existants;

• Une commission pour le développement des moyens de paiement;

• Une commission pour la mise à niveau de la digitalisation des services financiers, et;

• Un comité de pilotage sur le rôle de l'État dans la promotion d'une culture financière qui favorise la désargentation.

En effet, le nerf de la guerre est culturel. Tous les indicateurs macroéconomiques démontrent amplement que la Tunisie n'a pas réussi à réduire le volume de l'argent liquide en circulation même avec toutes les dispositions fiscales apportées par la loi de finances 2014 (Article 34 et 35 LF2014) et suivantes. La LF2014 excluait pour la détermination de l'impôt sur le revenu ou de l'impôt sur les sociétés, la déduction des charges d'exploitation et des amortissements des immobilisations d'une valeur égale ou supérieure à 20 000 dinars hors taxe ((5 000 dinars à compter du 1er janvier 2016) et dont la valeur est payée en espèces.

Aujourd'hui, le projet de loi de finances pour l'année 2019 apporte des propositions modestes. L'article 43 du projet de loi stipule que le mode de paiement des contrats de cession d'immeubles ou de biens d'entreprise conclus entre ses parties (à l'exception de l'État, des collectivités locales et des établissements publics de caractère administratif (EPA)) est mentionné explicitement. La loi n'interdit pas le paiement en espèces. Il s'agit simplement de le mentionner à partir du 1er juin 2019 pour les contrats dont les montants payés en espèces sont supérieurs à 10 milliards.

Plus que jamais urgent, des actions de «gains rapides» doivent être mises en place pour s'attaquer à ce décalage de la circulation judiciaire. À titre illustratif;

• La fonction publique et les services doivent montrer l'exemple (les plus gros consommateurs d'argent liquide dans l'économie);

• Lier la procédure de légalisation aux formalités d'enregistrement;

• Cibler immédiatement les 4 millions de Tunisiens qui n'ont pas de compte bancaire;

• Imposer le paiement par carte de crédit ou les dépenses courantes postobligatoires des ménages (carburant, charges téléphoniques, etc.)

• Lancer immédiatement un accord entre les opérateurs mobiles de l'État pour intégrer le Paiement Mobile, et;

• Beaucoup d'autres

—plus de failles.

Selon l'expert d'AMI Kireyev, 'Le retrait complet de l'argent liquide devrait être organisé par degrés. Face à l'attachement des gens à l'argent liquide, il convient d'éviter les mesures radicales d'imposition par décret de la désargentation. Le Fonds monétaire international met l'accent sur l'importance d'adopter une migration progressive sans suggestions «antidémocratiques» afin de ne pas mentionner toute tentative de contrôle de tous les aspects de la vie des gens, y compris l'utilisation de l'argent, ou de contrôle des économies bancaires. Les actions basées sur des choix personnels fondés sur des considérations de rentabilité devraient être ciblées. Source: La macroéconomie de la désargentation, Document de travail du FMI par Alexei Kireyev